## 📘 กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์คืออะไร?
**เข้าใจง่าย ไม่ต้องเปิดพจนานุกรมก็รู้เรื่อง**
เมื่อเราตัดสินใจทำประกันภัยรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นประกันชั้น 1, 2+, 3+ หรือชั้น 3 สิ่งหนึ่งที่เราจะได้รับเสมอก็คือ **”กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์”**
แต่เคยสงสัยกันไหมว่า กรมธรรม์ที่ได้มาเป็นปึกๆ นั้นคืออะไร สำคัญแค่ไหน และเกี่ยวข้องยังไงกับความคุ้มครองของเรา?
### 🧾 กรมธรรม์ คืออะไร?
พูดง่ายๆ กรมธรรม์ประกันภัย คือ **สัญญา** ที่ระบุรายละเอียดทั้งหมดของการประกันภัยรถยนต์ เช่น
* ความคุ้มครองที่เราได้รับ
* เงื่อนไขการจ่ายค่าสินไหม
* ข้อยกเว้นที่บริษัทประกันไม่คุ้มครอง
* วิธีเวนคืนหรือยกเลิกประกัน
* รายละเอียดรถที่เอาประกัน และผู้เอาประกัน
เอกสารนี้จึงเปรียบเหมือน “คู่มือประกัน” ที่เราควรอ่านและเข้าใจ ไม่ใช่แค่เก็บไว้เฉยๆ
### ✅ ความคุ้มครองในกรมธรรม์
กรมธรรม์จะแจ้งไว้อย่างชัดเจนว่า เราได้รับความคุ้มครองอะไรบ้าง เช่น
* **ชีวิตและร่างกาย** ของผู้ขับและผู้โดยสาร
* **ทรัพย์สินของผู้อื่น** (ถ้าเราเป็นฝ่ายผิด)
* **รถของเราเอง** (เฉพาะบางประเภทของประกัน เช่น ชั้น 1)
📌 ประกันแต่ละประเภทจะคุ้มครองไม่เท่ากัน เช่น
* **ชั้น 1:** คุ้มครองครบ ทั้งชีวิตและทรัพย์สิน ฝ่ายเราและคู่กรณี
* **ชั้น 2+/3+:** คุ้มครองชีวิตเหมือนกัน แต่คุ้มครองทรัพย์สินแค่บางกรณี
* **ชั้น 3:** คุ้มครองเฉพาะฝ่ายตรงข้าม ไม่มีซ่อมรถเรา
### 📉 การเพิ่มหรือลดค่าเบี้ยประกัน
เบี้ยประกันที่เราต้องจ่ายในแต่ละปีนั้นไม่ได้คงที่เสมอไป
บริษัทประกันจะดู “ประวัติการขับขี่” ของเรา เช่น
* ปีที่แล้วเคยเคลมหรือไม่
* เคลมในฐานะฝ่ายผิดหรือเปล่า
* มีคดีหรือการชนบ่อยแค่ไหน
ถ้าขับดี ไม่เคลมเลย เบี้ยปีต่อไปมีสิทธิ์ **ลดลง**
แต่ถ้าขับชนบ่อย เบี้ยอาจ **เพิ่มขึ้น**
### 💰 การจ่ายค่าสินไหมทดแทน
หากเกิดเหตุการณ์ที่อยู่ในเงื่อนไขคุ้มครอง บริษัทจะจ่ายค่าสินไหมให้ใน 2 ส่วนใหญ่ๆ คือ:
* **ชีวิตและร่างกาย:** เช่น ค่ารักษาพยาบาล, ค่าชดเชยกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ
* **ทรัพย์สิน:** เช่น ค่าซ่อมรถของเรา หรือรถคู่กรณี
ถ้ารถเสียหายหนักจนซ่อมไม่คุ้ม (Total Loss) บริษัทจะจ่ายตามมูลค่าทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
### 🚫 ข้อยกเว้นที่ต้องระวัง
กรมธรรม์จะระบุเงื่อนไขที่บริษัทประกัน **ไม่รับผิดชอบ** ชัดเจน เช่น:
* เมาแล้วขับ
* ขับรถผิดประเภท เช่น ใช้รถบ้านรับจ้างบรรทุก
* ความเสียหายบางอย่างที่ต้องจ่าย “ค่าเสียหายส่วนแรก” หรือ Excess
ข้อความข้อยกเว้นเหล่านี้จะเน้นเป็น **ตัวอักษรสีแดง** เพื่อให้ผู้ทำประกันเห็นชัดเจน อย่าลืมอ่านให้ดี
### 🔁 เวนคืนประกันคืออะไร?
หากเราต้องการ **ยกเลิกประกันกลางคัน** เราสามารถทำเรื่องเวนคืนกรมธรรม์ได้
บริษัทประกันจะคืนเบี้ยบางส่วนให้ตามระยะเวลาที่เหลือ เช่น
* ถ้าใช้ประกันไปแล้วเกินครึ่ง อาจได้คืนน้อย
* ถ้ายังไม่เคยเคลม และเหลือเวลานาน อาจได้คืนมาก
📌 ควรตรวจสอบตารางเวนคืนในกรมธรรม์ หรือสอบถามเจ้าหน้าที่ก่อนทำเรื่องยกเลิก
### 🧾 ไม่มีเอกสารกรมธรรม์ = ไม่หมดความคุ้มครอง
ถ้าเอกสาร **หาย** ไม่ต้องกังวล!
ตราบใดที่คุณชำระเบี้ยครบตามเงื่อนไข ไม่ว่าจะชำระเต็ม หรือผ่อนรายงวด คุณจะยังคงได้รับความคุ้มครองตามปกติ
แค่โทรแจ้งบริษัทประกัน ก็สามารถขอเอกสารฉบับใหม่ได้ ซึ่งบางบริษัทอาจมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย
